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每日經(jīng)濟報:謹(jǐn)防個人消費信貸違規(guī)潛入樓市
來源:錦州國投 發(fā)布時間:2017-09-28 12:08:00

今年以來,我國個人消費貸款增長較快,部分貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,同時各種互聯(lián)網(wǎng)平臺向個人用戶提供的借貸資金也可能用于房產(chǎn)投資。個人信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場,放大居民部門杠桿,削弱房地產(chǎn)調(diào)控效果,應(yīng)采取措施堵漏洞,并繼續(xù)實施差別化的住房信貸政策,滿足居民合理購房需求。


數(shù)據(jù)顯示,2017年1至8月,我國居民新增消費性短期貸款達(dá)1.28萬億元,為去年的1.54倍,同比多增7833億元。半年業(yè)績報告也顯示,多家上市銀行個人消費貸款增長迅速,有的銀行同比增速甚至超過250%。消費貸款快速增長與我國經(jīng)濟新舊動能轉(zhuǎn)換及銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整有關(guān),但也不排除有一部分貸款,以“消費貸款”之名行“住房貸款”之實。


與此同時,盡管互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作持續(xù)進行,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量有所下降,但平臺的交易量有增無減。今年上半年,全國網(wǎng)貸成交額達(dá)到1.93萬億元,同比增長72.81%。網(wǎng)貸平臺對資金流向沒有監(jiān)控,實際操作中“假消費,真買房”的現(xiàn)象可能普遍存在。更有少數(shù)平臺、中介明里暗里推出“首付貸”,違規(guī)為購房首付款提供借貸。


“房子是用來住的,不是用來炒的?!眰€人信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場,不利于房地產(chǎn)市場降溫,在助長樓市投資性和投機性需求的同時,也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險。整治這一違規(guī)現(xiàn)象,需要相關(guān)部門齊抓共管,認(rèn)真落實相關(guān)規(guī)定,并采取針對性的措施。


商業(yè)銀行和消費金融公司應(yīng)切實加強個人消費貸款管理,在期限、用途、支用等方面和環(huán)節(jié),嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定。期限方面,將消費貸款發(fā)放時限控制在五年以下,一般應(yīng)為一至三年;用途方面,對每一筆消費貸款應(yīng)明確用途,并要求客戶提供用途證明,不發(fā)放無指定用途的綜合性消費貸款;支用方面,對30萬元以上的消費貸款,應(yīng)執(zhí)行“受托支付”規(guī)定,將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象,減少被挪用的風(fēng)險。


此外,應(yīng)繼續(xù)加大對各類網(wǎng)貸平臺的清理和整頓。對于經(jīng)營失序、管理混亂的平臺,未能按照規(guī)定通過備案的,要采取措施堅決要求退出。對于經(jīng)營相對規(guī)范的平臺,要采取“同一業(yè)務(wù),同一監(jiān)管”的原則,實施穿透式監(jiān)管,對其提供的借貸業(yè)務(wù),在借貸用途、資金流向等方面加強監(jiān)測,嚴(yán)防資金違規(guī)進入樓市。近年來,各種新型借貸產(chǎn)品發(fā)展較快,套現(xiàn)后也有可能流入樓市,需要將其納入監(jiān)管。


還應(yīng)看到,個人信貸資金違規(guī)進入樓市,與居民購房需求增長較快有關(guān)。今年以來,商業(yè)銀行個人住房貸款增速有所下降,特別是下半年以來貸款額度收緊,審批速度放緩。同時受市場流動性趨緊影響,個人住房貸款利率有所上升。這雖然有助于抑制投資性和投機性需求,但也容易“誤傷”剛性需求和改善性需求。因此,對于居民合理的購房需求,尤其是購買首套住房,應(yīng)繼續(xù)予以積極支持。比如,對于首套住房貸款,在額度上給予優(yōu)先保證,在利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠。對于商業(yè)銀行發(fā)放首套住房貸款,應(yīng)給予差別化的監(jiān)管政策。


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